Toute personne qui dissimule sciemment une maladie lors de la souscription d’une assurance maladie en Thaïlande s’expose à un risque pendant des années. La loi thaïlandaise autorise l’assureur à résilier le contrat jusqu’à cinq ans après sa prise d’effet. Si la dissimulation est découverte, l’assureur dispose d’un mois pour prendre sa décision. Passé ce délai, la couverture est perdue.
Il s’agit rarement de maladies graves. De l’hypertension artérielle pour laquelle vous avez reçu des médicaments, un kyste examiné par un médecin en Europe, un problème de genou ayant nécessité des séances de kinésithérapie. Sur le formulaire de demande, cela paraît anodin, et la tentation est grande de laisser la case vide, car une réponse honnête entraîne souvent une exclusion ou une prime plus élevée. Mais ce formulaire que vous avez signé à l’époque est précisément le document que l’assureur consultera lorsqu’une facture d’hôpital salée arrivera plus tard. Et c’est vous qui finirez par payer cette facture.
Cinq ans et un mois selon le code juridique thaïlandais
Cette règle est stipulée à l’article 865 du Code civil et commercial thaïlandais. Si, lors de la conclusion du contrat, vous dissimulez sciemment des faits qui auraient conduit l’assureur à appliquer une prime plus élevée ou à refuser la couverture, ou si vous fournissez sciemment une fausse réponse, le contrat est annulable. Autrement dit, il reste valable jusqu’à ce que l’assureur décide de le résilier.
Ce droit est limité. Il s’éteint si l’assureur ne l’exerce pas dans le mois suivant la découverte de la dissimulation, ou si cinq ans se sont écoulés depuis la prise d’effet du contrat. Passé ce délai de cinq ans, il ne peut donc plus résilier la police pour ce motif.
L’article 866 joue en votre faveur : le contrat reste valable si l’assureur avait connaissance des faits ou aurait dû les connaître en faisant preuve d’une diligence raisonnable. Un assureur qui a fait réaliser un examen et n’a pas décelé un résultat anormal se trouve en position de faiblesse.
Il s’agit d’une omission délibérée. Une personne qui ignorait sincèrement être atteinte d’une maladie n’est pas concernée. Le litige porte alors sur ce que vous saviez, et ce sont vos anciens dossiers médicaux qui tranchent.
Qu’est-ce qui est considéré comme une affection existante ?
Conformément à la nouvelle norme de santé de l’OIC, l’autorité de régulation, tous les assureurs santé thaïlandais utilisent la même définition. L’Association thaïlandaise des assurances générales l’explique en 2025 : une affection préexistante est une maladie chronique, une blessure ou une affection, y compris ses complications, qui n’avait pas été guérie avant la prise d’effet de la police d’assurance.
Il existe deux exceptions. La première : vous avez déclaré votre affection et l’assureur a accepté le risque sans l’exclure. La seconde : vous n’avez présenté aucun symptôme, n’avez subi aucun examen, n’avez reçu aucun traitement et n’avez consulté aucun médecin au cours des cinq années précédant la date d’effet du contrat, et cette situation perdure pendant les trois premières années de celui-ci.
Il y a là une malheureuse coïncidence. L’assureur consulte vos antécédents médicaux des cinq dernières années et dispose ensuite de cinq ans pour exploiter une dissimulation à votre encontre. Quiconque dissimule une maladie vieille de quatre ans s’estime donc doublement chanceux.
L’assureur ne peut se baser que sur les informations figurant dans vos documents de demande signés, tels que la déclaration de santé. Une remarque faite par téléphone n’est pas prise en compte.
Les délais d’attente sont distincts de la dissimulation.
Un refus de prise en charge n’est pas toujours dû à une dissimulation. Chaque contrat d’assurance standard prévoit un délai de carence de trente jours pour les maladies, calculé à compter de la date d’effet. Pour une liste exhaustive d’affections, ce délai est de 120 jours : tumeurs, kystes et tout type de cancer, hémorroïdes, hernies (tous types), affections de la plèvre et cataractes, ablation des amygdales ou des végétations adénoïdes, calculs rénaux (tous types), varices et endométriose. Le cancer figure sur la même liste que les amygdales, ce qui est pour le moins surprenant, mais c’est ainsi que cela est formulé.
Si vous subissez une intervention chirurgicale pour un calcul biliaire au cours de ces quatre premiers mois, vous ne serez remboursé de rien, quelle que soit l’honnêteté de votre formulaire.
Votre police peut également tout simplement ne pas être renouvelée.
Conformément à la réglementation, un assureur peut refuser le renouvellement de votre contrat s’il apparaît que vous avez omis de déclarer un élément lors de votre demande, d’une réactivation de contrat ou dans une déclaration de santé, élément qui aurait entraîné une prime plus élevée, un refus ou des conditions supplémentaires. Il doit vous en informer par écrit au moins trente jours à l’avance, par lettre recommandée avec accusé de réception ou par tout autre moyen que vous avez accepté.
Pour un retraité en Thaïlande, cela pourrait être encore plus grave qu’une demande d’indemnisation refusée. Essayez donc de trouver un nouvel assureur à soixante-dix ans qui accepte de vous assurer compte tenu de vos antécédents.
Sortez votre ancienne déclaration de santé
Demandez une copie du formulaire de demande et de la déclaration de santé que vous avez signée. Nombre d’assurés n’ont jamais revu ce document. Relisez les informations que vous y avez saisies et comparez-les avec votre dossier médical des cinq années précédentes.
Si une information est incorrecte, signalez-la vous-même. Cela peut entraîner une exclusion ou une augmentation de prime, mais cela est différent de la nullité de votre contrat pendant votre hospitalisation. Pour un contrat d’assurance expatrié Européen, ce sont les conditions et la législation du pays concerné qui s’appliquent.
Si vous souscrivez une nouvelle assurance, remplissez tous les formulaires, y compris celui concernant la pilule prise il y a trois ans et le kyste qui s’est avéré bénin. Le formulaire que vous signez aujourd’hui pourrait être réutilisé dans quatre ans. Le délai de cinq ans prévu par l’article 865 ne court qu’à compter de la date de signature.
Sources : Articles 865 et 866 du Code civil et commercial thaïlandais (Bibliothèque juridique de Thaïlande, consulté le 9-11-2026), Association thaïlandaise des assurances générales, Commentaire sur la nouvelle norme sanitaire (2025, consulté le 9-11-2026) via https://www.thailandblog.nl/expats-en-p … ng-kosten/
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